Ini huraian perbezaan antara MLTT dan MRTT

Pernah dengar ke dua istilah ni? MRTT dan MLTT? Kebiasaannya kita jumpa sekiranya kita sedang berurusan untuk membeli rumah. Betul kan?

Ya, ianya berfungsi sebagai insuran, takaful atau perlindungan kepada pinjaman perumahan kita. Saya ulang, ianya berfungsi untuk memberikan perlindungan kepada ‘pembiayaan perumahan’ anda!

Jadi, pastikan kita sebagai pelanggan nak tahu apa sebenarnya perbezaan dua istilah ini kan? Dan pastinya kita sebenarnya nak pilih yang paling terbaik. Kan?

MRTT – Mortgage Reducing Term Takaful
MLTT – Mortgage Level Term Takaful

Daripada NAMA sahaja, kita boleh agak perbezaan nya. Ya, satu ‘reduce’ dan satu lagi ‘level’.

Secara mudah, MRTT ni perlindungan untuk pinjaman perumahan. Ianya satu produk yang ditawarkan oleh pihak bank semasa membuat pinjaman perumahan.

‘Reduce’ itu membawa maksud berkurangan atau menurun. Jadi, jumlah perlindungan akan menurun atau berkurangan mengikut baki pinjaman kita. Ya, jika pinjaman asal bernilai RM500,000.00, bagi pinjaman selepas lima tahun akan berkurang kan? Jadi, perlindungan tersebut akan juga berkurangan.

Bagi MLTT pula, perkataan ‘level’ itu merujuk kepada tahap perlindungan yang SAMA sepanjang tempoh pinjaman. Ya, ianya tidak berkurangan jika dibandingkan dengan MRTT. Dan untuk pengetahuan, MLTT ini sebenarnya adalah konsep. Ianya bukan produk. Jadi, kita bebas memilih jenis produk yang bersesuaian dengan kehendak.

Dah faham istilahkan? Jadi nak tahu apa sebenarnya kelebihan MLTT?

Jom gais! Kita andaikan satu situasi sebagai contoh pemahaman ya.

Contoh situasi :
Nilai Pinjaman : RM500k
Tempoh Pinjaman : 30 tahun
Kematian : Pada tahun ke 15
Baki Pinjaman pada tahun ke 15 : RM250k

TEMPOH PERLINDUNGAN

• MRTT : Ada kemungkinan perlindungan tidak penuh iaitu tempoh perlindungan tidak sama dengan tempoh pembiayaan. Jika pembiayaan 30 tahun, ada kemungkinan perlindungan MRTT hanya 24 tahun sahaja, bergantung kepada Quotation atau Letter Offer yang diberikan.
• MLTT : Memberikan perlindungan penuh sepanjang tempoh pembiayaan. Ada produk yang boleh ‘auto-renew’.

JUMLAH PERLINDUNGAN

• MRTT : Akan berkurangan dari tahun ke tahun. Untuk situasi di atas, takaful akan membayarkan baki pinjaman tersebut. Rumah akan diserahkan kepada waris.
• MLTT : Akan kekal sepanjang tempoh polisi. Untuk situasi di atas, takaful akan membayarkan baki pinjaman tersebut. Rumah akan diserahkan kepada waris bersama wang lebihan sebanyak RM250k.

JENIS PERLINDUNGAN

• MRTT : Hanya melindung Kematian (D) dan Kecacatan Kekal (TPD) sahaja
• MLTT : Melindungi Kematian, Kecacatan Kekal dan juga Penyakit Kritikal. Perlu ke penyakit kritikal?
  Jawapan saya : Kalau dah sakit, masih boleh bekerja ke? Jika tidak bekerja, bagaimana untuk membayar duit pinjaman rumah?
  Namun, ada juga produk MLTT yang mempunyai manfaat yang sama dengan MRTT.

HARGA / BAYARAN SUMBANGAN

• MRTT : Perlu membayar sekali gus. Contoh pinjaman RM500k, bayaran MRTT adalah sebanyak RM25,000. Boleh bayar secara bulanan? Boleh akan dimasukkan ke dalam pinjaman dan pihak bank akan mengambil keuntungan. (Ya, pastinya bayaran bulanan akan lebih meningkat)
• MLTT : Ada pilihan bayaran secara bulanan, suku tahun, separuh tahun atau secara tahunan. Jika dikira dan dibandingkan, MLTT lebih menguntungkan. Kerana? Perbezaan bayaran yang agak tidak jauh beza dan ‘jumlah perlindungan’ yang lebih tinggi (kerana ianya ‘level’).

PENAMA

• MRTT : Bank sahaja
• MLTT : Bank atau waris. Jika bank, perlu ada dokumen tambahan. Jika waris sebagai penama, waris akan menyelesaikan urusan dengan pihak bank.

Namun, satu kelebihan MRTT adalah polisi sukar untuk lapse kerana :

1. Sumbangan telah dibayar sekali gus
2. Jika bayaran secara bulanan, sumbangan ini akan dipantau oleh pihak bank.

Jadi, polisi MLTT adalah lebih mudah lapse. Apa maksud ‘lapse’ ni? Senang kata, polisi dan luput dan tidak boleh digunakan lagi. Jika lapse, dan berlaku sesuatu yang kecelakaan, ibaratnya seperti ‘sudah jatuh ditimpa tangga’.

Baca di sini untuk perbezaan antara penama dan penerima hibah

“Habis tu, tak payah la ambil MLTT?”

Jangan risau, bab lapse ni, ianya satu benda yang boleh dikawal.

Yang penting, kena disiplin untuk membayarnya.

Susah?
Ada cara kedua khas untuk pinjaman perumahan. Iaitu anda perlu mengisi Borang ‘Absolute Assignment’. Borang ini akan disediakan dalam tiga salinan iaitu kepada :

• Pihak bank
• Syarikat takaful
• Pemilik polisi

Tujuan utama borang ini supaya pihak bank dapat membuat pemantaun berkala bergantung kepada pihak bank untuk memastikan sumbangan takaful secara MLTT ini dapat dijelaskan dengan baik.

“Soalan : bagaimana proses ini berjalan jika berlaku kematian?”

Mudah sahaja.
Jika berlaku kematian, waris akan memaklumkan kepada pihak takaful dan bank. Seterusnya, pihak takaful akan membayar keseluruhan pampasan kepada pihak bank. Pihak bank akan menolak baki pinjaman (pokok sahaja) dan akan menyerahkan baki kepada pihak waris. Jadi dalam situasi ini, waris akan mendapat sebuah rumah dan juga baki pampasan takaful.

(Perlu diingatkan, rumah dan baki pampasan perlu melalui proses faraidh ya)

Mudah kan?

Jadi, anda dapat tak sesuatu daripada perkongsian saya?

Ashraf Mislan
INFAQ Consultancy

Berminat untuk dapatkan Sebut Harga? Isi maklumat anda di bawah.